แหล่งเงินทุนจากธนาคารพาณิชย์

แหล่งเงินทุนจากธนาคารพาณิชย์

เรียบเรียงโดย ผศ.กิตติภูมิ มีประดิษฐ์

แหล่งเงินทุนจากธนาคารพาณิชย์ บทนำ แหล่งเงินทุนจากผู้ขายปัจจัยการผลิตทางธุรกิจและผู้ให้ยืมสินทรัพย์ บริษัทใหม่อาจมีธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับแหล่งเงินทุนเริ่มแรกสำหรับสินค้าคงเหลือและอุปกรณ์ ทั้งผู้ค้าส่งและผู้ผลิตและ/หรือผู้จัดหาอุปกรณ์ ซึ่งสามารถจัดหาสินเชื่อทางการค้า หรือเจ้าหนี้การค้า หรือเงินยืมสำหรับอุปกรณ์ ได้แก่สินเชื่อทางการค้า หรือเจ้าหนี้การค้า เป็นการบริหารการเงินโดยขายปัจจัยการผลิต โดยให้สินเชื่อกับบริษัทโดยมีระยะเวลาสำหรับการจ่ายสินเชื่อ สินเชื่อการค้า จะมีระยะเวลาสั้น เช่น 30 วัน ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่นิยมใช้กัน เมื่อผู้ขายส่งสินค้าไปยังบริษัทผู้ซื้อ ผู้ซื้อจะลงบัญชีเจ้าหนี้ สำหรับจำนวนสินค้าที่ซื้อ จำนวนสินเชื่อทางการค้า จะขึ้นอยู่กับชนิดของธุรกิจ และความมั่นในของผู้ขายปัจจัยการผลิตที่ให้กับบริษัทที่ซื้อ ธุรกิจขนาดนิยมใช้แหล่งเงินทุนระยะสั้นแบบนี้กันมาก สินเชื่อและการเช่าซื้ออุปกรณ์ สินเชื่ออุปกรณ์ เป็นการซื้อขายโดยวิธีผ่อนส่งจากผู้ขายเครื่องจักรที่ใช้ในธุรกิจ ซึ่งอาจมีการจ่ายเงินดาวน์ 25-35 เปอร์เซ็นต์ ตามที่ผู้ขายกำหนด และจะมีช่วงการผ่อนส่งตามสัญญา ซึ่งโดยปกติจะประมาณ 3-5 ปี ผู้ผลิตอุปกรณ์หรือผู้จัดหามักขยายสินเชื่อตามเงื่อนไขสัญญาการขาย ี

แหล่งเงินทุนจากธนาคารพาณิชย์

แหล่งเงินทุนจากธนาคารพาณิชย์ เป็นแหล่งเงินทุนสำหรับธุรกิจขนาดย่อม ถึงแม้ว่าธนาคารมีแนวโน้มที่จะจำกัดการกู้ยืมแต่ก็มีเงินทุนบางส่วนที่เริ่มต้นกู้มาจากแหล่งนี้

1. ประเภทของเงินกู้ยืมจากธนาคารธนาคารให้กู้ยืมแก่ธุรกิจ 3 ประเภท คือ (1) วงเงินสินเชื่อ (2) เงื่อนไขการกู้ยืม (3) เงินกู้ยืมโดยการรับจำนอง

1.1 วงเงินสินเชื่อ เป็นข้อตกลงแบบไม่เป็นทางการระหว่างผู้กู้ยืมกับธนาคารเพื่อจะได้จำนวนที่กู้ยืมมากที่สุด โดยต้องทำเป็นข้อผูกพันที่ถูกต้องตามกฎหมายว่าจะให้ยืมตามจำนวนสูงสุดเท่าไร ผู้ประกอบการควรจัดวงเงินสินเชื่อไว้ล่วงหน้าตามความต้องการที่แท้จริง เพราะธนาคารจะขยายสินเชื่อในกรณีที่มีข้อมูลที่ดีเท่านั้น
1.2 เงื่อนไขการกู้ยืม คือช่วงระยะเวลาที่ธนาคารจะให้กู้ ซึ่งอาจเป็นช่วง 5 ปี หรือ 10 ปี เพื่อให้ธุรกิจมีเวลาสำหรับการลงทุนและนำกำไรที่ได้มาชำระหนี้ให้กับธนาคาร ซึ่งมักจะต้องสอดคล้องกับกระแสเงินสดที่ได้รับจากการลงทุน
1.3 เงินกู้ยืมโดยการรับจำนองจะทำเป็นระยะยาวมี 2 ชนิด คือ (1) การรับจำนองสำหรับสินค้าคงเหลือหรือทรัพย์สินที่เคลื่อนที่ได้ (2) การจำนองระยะยาวด้วยอสังหาริมทรัพย์ เช่น ที่ดิน หรือสิ่งก่อสร้าง ซึ่งระยะเวลาอาจนานถึง 25 ปี หรือ 30 ปี

2. การทำความเข้าใจเกี่ยวกับแนวปฏิบัติงานของธนาคารเพื่อให้ได้เงินกู้มาอย่างมีประสิทธิผล

ผู้ประกอบการจำเป็นต้องทำความเข้าใจกับธนาคารเกี่ยวกับการทำสินเชื่อ ซึ่งเกี่ยวข้องกับหลักพื้นฐาน 2 ประการ คือ (1) จะหารายได้จากเงินกู้จัดมาให้ธนาคารได้มากเท่าใด (2) ความเป็นไปได้ซึ่งผู้กู้ยืมจะไม่สามารถใช้หนี้ได้ ธนาคารจะไม่สนใจความเสี่ยงจำนวนมาก ๆ แต่จะต้องมีการทำข้อตกลงการกู้เพื่อลดความเสี่ยง

หลักในการพิจารณาของธนาคาร

ในการตัดสินใจเกี่ยวกับเงินกู้ ธนาคารจะพิจารณาโดยใช้หลัก 5 ประการ (1) ลักษณะของผู้กู้ (2) ขีดความสามารถของผู้กู้ที่จะจ่ายคืน (3) เงินทุนที่ผู้กู้จะลงทุน (4) สภาวะของอุตสาหกรรมและเศรษฐกิจ (5) หลักประกันเพิ่มเติมที่จะทำให้เงินกู้ปลอดภัย

ถ้าธุรกิจมีประวัติความน่าเชื่อถือด้านการเงินที่ไม่ดี หรือมีบางสิ่งที่ให้เห็นถึงพฤติกรรมที่ไม่มีจริยธรรมจะทำให้กู้เงินจากธนาคารได้ยากมาก ขีดความสามารถของผู้กู้จะทำให้ธนาคารมีความมั่นใจในความสามารถที่จะมีกระแสเงินสดจ่ายคืนเงินกู้ องค์ประกอบต่าง ๆ ที่นำมาประกอบการกู้เป็นสิ่งสำคัญสำหรับธนาคารจะนำมามาใช้พิจารณาประกอบการตัดสินใจให้กู้

การวิเคราะห์ของธนาคารจะรวมถึงการพิจารณาด้านเศรษฐกิจและการเงิน อย่างไรก็ตามการวิเคราะห์นี้จะต้องมีการสร้างความสัมพันธ์ส่วนตัวระหว่างธนาคารกับผู่ประกอบการ แต่สิ่งสำคัญในการพิจารณาของธนาคารทั้งหมดอยู่ที่มั่นใจในการผู้ประกอบการ ในฐานะเป็นบุคคลที่มีความเป็นมืออาชีพ มีหลายสิ่งที่ควรต้องจดจำในการกู้ยืมเงินจากธนาคาร คือ (1) อย่าทำการการกู้ยืมเงินจากธนาคารโดยไม่มีผู้รับรองที่มีความสัมพันธ์อย่างดีกับธนาคาร (2) อย่ารอจนกระทั่งมีความต้องการเงินมาก เพราะการขาดการวาแผนทางการเงินเช่นนั้นจะทำให้ผู้ให้กู้มองในลักษณะไม่ดี (3) ธนาคารไม่ใช่ผู้ประกอบการจึงไม่คาดหวังว่าจะพอใจกับความเสี่ยงของธุรกิจที่มีมากจนเกินไป (4) ควรหาทางเลือกของแหล่งเงินกู้ โดยการกู้ยืมจากหลาย ๆ ธนาคาร

คำถามสำคัญที่ธนาคารต้องการให้ผู้กู้ตอบก่อนที่จะให้กู้คือ 1) จุดแข็งและคุณภาพของทีมผู้บริหารคืออะไร 2) ผลการปฏิบัติงานด้านการเงินเป็นอย่างไร 3) จะนำเงินก้อนนี้ไปลงทุนอย่างไร 4) จำนวนเงินมากเท่าไรที่จำเป็น 5) ต้องการเงินเมื่อไร 6) จะจ่ายเงินคืนเมื่อไร และอย่างไร 7) ผู้กู้มีการทำบัญชีที่ดีและมีทนายความหรือไม่ 8) ผู้กู้พร้อมที่จะมีความสัมพันธ์กับธนาคารหรือไม

่ การนำเสนอโครงการ

การนำเสนอโครงการขอกู้เงินจากธนาคารโดยการเตรียมตัวเป็นอย่างดี อาจทำเป็นแผนธุรกิจอย่างสั้น ๆ จะช่วยได้มาก โดยเตรียมการเขียนเพื่อนำเสนอประวัติความเป็นมาและโครงการในอนาคต คือผู้ประกอบการต้องให้รายละเอียดว่าบริษัทกำลังจะดำเนินไปในทิศทางใด นอกจากนี้ควรมี ...อ่านภายในเอกสารต่อคะ


  ดาวน์โหลด : แหล่งเงินทุนจากธนาคารพาณิชย์